😎 HushĂ„ll med uppdelad ekonomi med egna bankkonton och ett gemensamt

Det viktigaste med Spirecta Àr att ju att verkligheten speglas i verktyget. SÄ hÀr beskrev anvÀndaren @jpjp det i en annan trÄd pÄ forumet.

Det som Ă€r lite klurigt innan man har gjort det de första gĂ„ngerna Ă€r att bokföring eller Spirecta egentligen inte har sĂ„ mycket med “bankkonton” att göra. Rent teoretiskt skulle man kunna lĂ€gga in alla pengarna pĂ„ ett bankkonto och sedan bara hĂ„lla koll pĂ„ papper pĂ„ pengarna, eller hur? Som tur Ă€r, sĂ„ behöver man inte det. SjĂ€lva kollen gör Spirecta.

För att vi ska kunna svara pĂ„ frĂ„gan hur man gör rent praktiskt, behöver vi först “designa” hur ekonomin ska se ut. Jag strukturerat det i Spirecta sĂ„ hĂ€r givet tvĂ„ pĂ„hittade personer “Anna” och “Martin”.

Förslag pÄ INKOMST-kategorier och grupper

Jag hade förmodligen designat en inkomstsida sÄ hÀr:

  • Bidrag
    • Barnbidrag
    • FörĂ€ldrapenning och VAB
    • A-kassa och övriga bidrag
  • Löneinkomster
    • Lön Anna
    • Lön Martin
    • Bonuslön Anna
  • Kapitalinkomster
    • Utdelningar Martin
  • Övriga inkomster
    • FörsĂ€ljning pĂ„ Blocket
    • ErhĂ„llna presenter och gĂ„vor

Det Àr egentligen inga konstigheter. Jag separerar de olika personernas löne- och kapitalinkomster. Om man vill sÄ skulle man Àven kunna separera bidragen, men det tror jag Àr overkill.

Förslag pÄ UTGIFTS-kategorier och grupper

Jag hade för det första behÄllt standarduppsÀttningen med kategorier enligt följande:

  • Barn
    • BarnklĂ€der, prylar och annat
    • Barnomsorg och underhĂ„llsbidrag
    • Förenings- och medlemsavgifter
    • Övrigt barn
  • Boende och bostad
    • El, vĂ€rme, vatten och avlopp
    • HemförsĂ€kring
    • RĂ€nta, hyra eller BRF-avgift
    • StĂ€dning, hemhjĂ€lp och skötsel
    • UnderhĂ„ll, hantverkare och reparationer
  • Fordon
    • BrĂ€nsle, bensin och diesel
    • FörsĂ€kring, besiktning och skatter
    • Parkering, trĂ€ngsel-, bro- och övriga avgifter
    • Reparationer och service
    • Övriga fordonsrelaterade kostnader
  • Gemensamt i hushĂ„llet
    • Abonnemang (mobil, internet, musik, tv, streaming etc.)
    • CSN StudielĂ„n (rĂ€nta)
    • FörsĂ€krings- och fackföreningsavgifter
    • HĂ€lsa, friskvĂ„rd och tandvĂ„rd
    • KlĂ€der och skor
    • Kollektivtrafik och annan transport
    • Mat, livsmedel och förbrukningsvaror
    • Prylar, heminredning och elektronik
    • Utbildning, litteratur och personlig utveckling
    • Övriga levnadsomkostnader
  • GemensaVardag med guldkant
    • Fika, kultur, nöje och underhĂ„llning
    • Fritid, hobby och lek
    • Husdjur
    • Presenter, gĂ„vor och vĂ€lgörenhet
    • Resor, semester och reskassa
    • Restaurangbesök och luncher ute
    • Skönhet, frisör, personlig vĂ„rd
  • Övrigt
    • Skatter och dylikt
    • Övriga avgifter och rĂ€ntekostnader
    • Övrigt och oidentifierade utgifter

Eventuellt hade jag strukit vissa kostnader ovan som hamnar i nedanstÄende mer privata kategorier:

  • Privata utgifter Martin
    • Fotboll och resor
    • Fika med grabbarna
    • Eget intresse #3
  • Privata utgifter Anna
    • Golf med tjejerna
    • Pilates
    • Eget intresse #2

PÄ det hÀr sÀttet kan man designa det utifrÄn hur det ser ut i verkligheten och/eller det som man vill mÀta och ha koll pÄ. Tricket nu med ovan Àr att:

  • Saker man gör tillsammans eller som har med hushĂ„llet bokför man pĂ„ de “gemensamma” utgiftskategorierna. Det Ă€r t.ex. mathandling pĂ„ ICA, saker till barnen eller motsvarande.
  • Saker som bara har med en sjĂ€lv att göra som den andre inte Ă€r inblandad i tar man pĂ„ de privata utgiftskategorierna. T.ex. greenfee-avgifter i Annas fall eller fotbollsbiljetter i Martins fall.

Förslag pĂ„ TILLGÅNGS-kategorier och grupper

HÀr blir det lite mer anpassning, men jag hade utgÄtt frÄn de förinstÀllda tillgÄngarna men bara delat upp dem per person.

  • Anna - Bankkonton
    • SEB Bankkonto #1
    • SEB Bankkonto #2
    • Revolut
  • Anna - Investeringar
    • Anna - Nordnet ISK
    • Anna - Nordnet KF
  • Anna - Pension
    • Anna - Individuellt pensionssparande (IPS)
    • Anna - Inkomstpension
    • Anna- Premiepension (PPM)
    • Anna - TjĂ€nstepension (TJP)
  • Finansiella tillgĂ„ngar
    • Investeringssparkonto #1
    • Investeringssparkonto #2
  • Gemensamma bankkonto
    • Gemensamt bankkonto
  • Gemensamma investeringar
    • Barnens sparande pĂ„ Avanza
  • Gemensamma materiella tillgĂ„ngar
    • Motorcykeln, bĂ„ten eller liknande
    • Villan pĂ„ HusvĂ€gen 1
  • Martin - Bankkonton
    • Martin - Swedbank-konto
    • Martin - Handelsbanken-konto
  • Martin - Investeringar
    • Martin - Lysa ISK - 60/40
    • Martin - Lysa ISK - 90/10
  • Martin - Pension
    • Martin - Individuellt pensionssparande (IPS)
    • Martin - Inkomstpension
    • Martin - Premiepension (PPM)
    • Martin - TjĂ€nstepension (TJP)
  • UtlĂ„ning till varandra (*)
    • Martins utlĂ„ning till Anna (*)
    • Annas utlĂ„ning till Martin (*)
  • Övriga gemensamma tillgĂ„ngar
    • KonsttillgĂ„ng #1

Det vill sÀga att jag har delat upp dem i tillgÄngar per person för det som Àr privat och sedan gjort gemensamma kategorier för det som Àr gemensamt.

(*) Överkurs: Om man ska vara helt bokföringstekniskt korrekt sĂ„ Ă€r varje betalning som Martin gör egentligen skulle gjorts av Anna en utlĂ„ning till henne (=tillgĂ„ng) och Anna fĂ„r en skuld till Martin. Man behöver inte köra med det hĂ€r utan man kan alltid reglera skulden i slutet av mĂ„naden med t.ex. en överföring mellan t.ex. Anna SEB Bankkonto och Martin Swedbank

Förslag pÄ SKULD-kategorier och grupper

PÄ skuldsidan gör man ungefÀr pÄ samma sÀtt som med tillgÄngarna:

  • Anna - Kreditkort
    • Bauhaus kreditkort
    • Komplett-kortet Anna
  • Gemensamma BanklĂ„n
    • BolĂ„n #1 (rörlig rĂ€nta)
    • BolĂ„n #2 (fast rĂ€nta)
  • Martin - Kreditkort
    • Komplett-kortet Martin
  • Interna skulder (*)
    • Anna skuld till Martin (*)
    • Martin skuld till Anna (*)
  • StudielĂ„n
    • Anna - StudielĂ„n CSN
    • Martin - StudielĂ„n CSN

Egentligen inga större konstigheter.

(*) Överkurs: HĂ€r fĂ„r vi den motsatta sidan till tillgĂ„ngarna. Om Martin Ă€r skyldig Anna pengar sĂ„ mĂ„ste det föras upp som en skuld till Anna.

Överenskommelsen Martin och Anna mellan

Ofta bygger ju det gemensamma hushÄllet pÄ nÄgon slags överenskommelse som kan vara tydlig eller otydligt definierat. Mitt förslag Àr alltid att göra den tydlig, sÀrskilt sÄ att man t.ex. inte hamnar i fÀllan att nÄgon betalar för barnen och hushÄllet medan den andre sparar eller lÀgger pengar pÄ egna intressen (den s.k. kvinnofÀllan).

I det hÀr fallet verkar @jpjp ha gjort en överenskommelse med sin partner om att:

  • BĂ„da tvĂ„ har en “budget” till privata utgifter pĂ„ 5 000 kr
  • Resterande löneinkomstpengar ska gĂ„ till det gemensamma hushĂ„llet

Det Àr tydligt bra. Det som man eventuellt Àven skulle kunna lÀgga till Àr ju t.ex. avsÀttningen till det privata sparandet för att ocksÄ kompensera för olika inkomst. Det vill sÀga att man lÀgger till en punkt:

  • Sparande till vĂ„rt gemensamma mĂ„l Ă€r 2 000 kr per mĂ„nad
  • Individuellt sparande Ă€r 2 000 kr per mĂ„nad per person (ej inrĂ€knat i den privata budgeten)

Det spelar egentligen ingen större roll vad den gemensamma överenskommelsen Àr, bara den Àr tydlig och kommunicerad. Ett tips i sammanhanget Àr Àven att se över testamente, samboavtal och det civilrÀttsliga i vad som hÀnder om en av parterna skulle gÄ bort.

Hur gör man rent praktiskt i Spirecta beror pÄ hur man gör rent praktiskt i verkligheten

Liter beroende pÄ hur Martin och Anna vÀljer att göra i verkligheten sÄ fÄr man anpassa sig

Tydlig anvÀndning av det gemensamma bankkontot och privata bankkontona (ofta enkelt i teorin och svÄrt i praktiken)

SÄ som @jpjp beskriver det sÄ har de löst det genom att ha minst tre bankkonton:

  • Ett privat för Anna
  • Ett privat för Martin
  • Ett gemensamt

Om det nu Àr sÄ i verkligheten att man:

  • För över allt utom 5 000 kr frĂ„n sitt privata konto till det gemensamma
  • Bara tar gemensamma utgifter frĂ„n det gemensamma kontot
  • Tar ALLA gemensamma utgifter frĂ„n det gemensamma kontot
  • Tar ALLA privata utgifter frĂ„n sitt privata konto

DÄ Àr det ju teoretiskt inga problem och man behöver inte göra nÄgra anpassning i Spirecta. Allt kommer ju skötas beroende pÄ vilket konto man har anvÀnt.

Problemet som jag dock upplever Àr att det hÀr fungerar bra i teorin men för mig och Caroline fungerade det dÄlig i praktiken. Det blev stökigt dÄ vissa saker tog hon pÄ sitt kort som var gemensamt, vissa saker som var privata togs pÄ det gemensamma kortet.

LÄt Spirecta hÄlla koll pÄ pengarna och ignorera bankkontona (klurigare att förstÄ teorin men enklare i praktiken)

Det som jag upplever Àr vÀldigt coolt med bokföring generellt Àr att man bortser frÄn vilka fysiska bankkonton som pengarna finns pÄ eller hur tillgÄngarna och skulderna ser ut. Man ser hela ekonomin som en enda helhet.

Ett fysiskt konto eller kort för transaktionerna och bokföringen för att hÄlla koll pÄ typen

IstÀllet för att ha tre olika bankkonton för olika typer av inkomster:

  • Bankonto: Lön Martin
  • Bankkonto: Martins utdelningar
  • Bankkonto: Martins erhĂ„lla pengagĂ„vor
  • Bankkonto: Martins arv

SÄ kan ju bÄde lönen, utdelningarna, erhÄlla pengagÄvorna och arvet komma in pÄ samma fysiska bankkonto. Sedan lÄter vi bokföringen hÄlla koll pÄ hur mycket av respektive typ det var. Vi gör ju faktiskt redan sÄ nÀr det gÀller utgifterna och dÀr kÀnns det ofta mer naturligt. Vi har ett kreditkort för att betala bÄde matkostnader, brÀnsle till bilen och restaurangbesöket. TÀnk vad struligt det skulle vara med ett kreditkort per utgiftstyp för att hÄlla reda pÄ det.

Konkret exempel med kontoutdrag som visar pÄ problematiken

SÄ som jag skulle göra rent konkret Àr att jag hade nog gjort en kombination av bÄda ovan:

  • Jag skulle fortfarande haft ambitionen att anvĂ€nda privata och gemensamma konton
  • Jag hade hanterat avvikelserna med hjĂ€lp av Spirecta

Det vill sÀga, lÄt oss lÄtsas att vi i slutet av mÄnaden importerar ett antal transaktioner. Om vi börjar med det gemensamma kontot:

2020-10-10  ICA                 -250.00 kr
2020-10-11  Willys              -570.00 kr
2020-10-15  Bauhaus             -950.00 kr 
2020-10-25  Espresso House      -210.00 kr

Det Àr ju inga konstigheter Ànda tills vi kommer till Espresso House som Martin har tagit pÄ det gemensamma konton. Tar vi vidare Martins privata konto:

2020-10-17  Espresso House      -210.00 kr
2020-10-22  MFF Biljetter        -900.00 kr
2020-10-26  Shell               -750.00 kr

Det Àr inte heller nÄgra konstigheter pÄ de första tvÄ Ànda tills vi kommer till tankningen den 26 dÀr det inte fanns pengar pÄ det gemensamma kortet och dÀrför behövde han ta det privat. Tar vi Annas kontoutdrag:

2020-10-02  Bokskogen GK        -1 200.00 kr
2020-10-13  Polarn & Pyret      -750.00 kr

SÄ har hon ocksÄ tagit golfklubben privat vilket Àr rÀtt, men sedan köpte hon overall till dottern pÄ det privata kortet. Jag tror att du kan se problematiken.

Hur gör man rent konkret i Spirecta - steg 1. importera som vanligt

Jag hade i Spirecta importerat och bokfört utgifterna precis som vanligt (enligt steg 5 i kom-igÄng-guiden). Det vill sÀga att jag hade importerat och bokfört det sÄ hÀr:

FrÄn gemensamma kortet
2020-10-10  ICA                 -250.00 kr      Mat, livsmedel och förbrukningsvaror
2020-10-11  Willys              -570.00 kr      Mat, livsmedel och förbrukningsvaror
2020-10-15  Bauhaus             -950.00 kr      UnderhÄll, hantverkare och reparationer
2020-10-25  Espresso House      -210.00 kr      Fika med grabbarna (Martin)

FrÄn Martins kort
2020-10-17  Espresso House      -210.00 kr      Fika med grabbarna (Martin)
2020-10-22  MFF Biljetter        -900.00 kr      Fotboll och resor (Martin)
2020-10-26  Shell               -750.00 kr      BrÀnsle, bensin och diesel

FrÄn Annas kort
2020-10-02  Bokskogen GK        -1 200.00 kr    Golf med tjejerna (Anna)
2020-10-13  Polarn & Pyret      -750.00 kr      BarnklÀder, prylar och annat

Inga konstigheter sÄ lÄngt. SÄ hÀr ser det rent konkret ut i Spirecta efter import:

Hur gör man rent konkret i Spirecta - steg 2. fördela utgifterna

I nĂ€sta steg hade jag fördelat desas utgifter mellan Martin och Anna via “Fördela utgifter rapporten”. Syftet med den hĂ€r rapporten Ă€r att hjĂ€lpa Anna och Martin att hantera just sĂ„dana hĂ€r situationer dĂ€r pengarna ska fördelas. NĂ€r man öppnar den sĂ„ ser den ut som följer.

Först lite förklaring till hur den hÀnger ihop:

SÄ lÄt oss nu fylla i kolumnerna korrekt i enlighet med överenskommelse och hur det faktiskt blev i verkligheten.

Sedan sparar jag.

Hur gör man rent konkret i Spirecta - steg 3. Balansera utgifterna

Nu nÀr vi har fördelat utgifterna dÄ Àr det dags att balansera dem. Det vill sÀga att rÀkna ut vem som ska fÄ vad (eller vem som borde föra över pengar till vem). Det hÀr gör Spirecta helt automatiskt.

Det vill sÀga att hÀr kan vi se att Anna har betalt 105 kr mer Àn vad Martin har gjort. Det vill sÀga för att balansera ut dessa transaktioner sÄ ska Anna antingen:

  1. Göra en överföring till Martin pÄ 105 kr, eller
  2. bokföra upp 105 kr som en skuld till Martin.

Överföringen hanteras precis som vanligt via en bankimport. Om man inte vill göra en fysisk överföring utan ha koll pĂ„ det rent bokföringstekniskt gör som man följer:

Det gör att man över tid kan följa utvecklingen pÄ skulderna mellan varandra utan att nödvÀndigtvis pengarna behöver fysiskt flyttas pÄ bankkontona:

NÀr vi kÀnner oss nöjda med balanseringen, sÄ markerar jag transaktionerna som balanserade i Spirecta.

Nu arkiveras transaktionerna. Men jag kan alltid gÄ och titta pÄ en sammanstÀllning:

Slutord

Jag hoppas att ovanstÄende Àr bÄde en inspiration och en förklaring till hur man kan tÀnka och göra kring en uppdelad ekonomi. Om du har frÄgor, tankar eller kommentarer, skriv gÀrna nedan. :+1:

Oj! Det var verkligen ett uttömmande svar! Tack!

Ska iterera mig fram till en bra lösning med inspiration frÄn ditt inlÀgg.

Har fortfarande som mÄlbild att kunna separera privata och gemensamma utgifter med hjÀlp av olika kreditkort. Det har funkat sÄdÀr hittills - precis som du sÀger. Men jag tror att lösningen ligger i att utöka krediten (eller minska utgifterna) :laughing:

Det stora problemet för mig Àr:
Jag har inget som helst intresse av att varken se eller administrera min sambos ekonomi i systemet över huvud taget, utöver de tillgÄngarna som vi delar.

Eftersom banken ÀndÄ bara exponerar de delade kontona till mig sÄ Àr det ju lugnt sÄ lÄngt.

NĂ€mnde i en annan trĂ„d om delade tillgĂ„ngar att det absolut enklaste Ă€r ju att pĂ„ varje tillgĂ„ng ange en procentsats hur stor andel av den tillgĂ„ngen man Ă€ger. Det löser bĂ„de “matkonto med sambon”-problemet men ocksĂ„ mer komplexa strukturer som till exempel delĂ€gande i företag eller fastighet.

BĂ€sta med detta: Det krĂ€ver inte nĂ„got som helst engagemang frĂ„n “de andra parterna” (t ex en sambo). Det spelar ju ingen som helst roll för min balansrĂ€kning vem det Ă€r (eller hur mĂ„nga det Ă€r) som Ă€ger de andra 75 procenten av en tillgĂ„ng sĂ„ lĂ€nge systemet vet att jag Ă€ger 25%.

Kan man inte lösa det genom att ta upp tillgÄngen till det procentuella Àgandet i sin ekonomi dÄ? T.ex. om vi Àger ett hus 80 / 20 dÄ kan jag skriva in:

“Villagatan 1 (80 %)” och sedan ange vĂ€rdet till 800 000 kr om totala vĂ€rdet Ă€r 1 000 000 kr.

Eller sÄ har jag otur nÀr jag tÀnker? :thinking::slightly_smiling_face:

Det skulle endast lösa manuella inmatningar. Det löser inte problemet pÄ tillgÄngar/skulder som har nÄgon slags automatisk uppdatering (till exempel ett konto/lÄn eller andra saker som gÄr att hÀmta automatiskt).

Grundtanken med att anvÀnda ett sÄnt hÀr system Àr ju, i alla fall för mig personligen, att försöka undvika manuella inmatningar sÄ lÄngt som det Àr möjligt.

Jag tror tyvÀrr aldrig att det kommer att gÄ att helautomatisera ett sÄ hÀr komplext system. Det gÄr automatisera enkla saker (tÀnk zlantar eller liknande) men nÀr balanser kommer med sÄ blir det klurigt. I företagsvÀrlden hade man blivit mÄngmiljardÀr pÄ att lösa automatisk bokföring. :rofl:

Absolut förstÄr jag att allting inte gÄr att automatisera sÄ lÀnge grunduppgiften inte Àr automatiserad. Men det gÄr att automatisera saker som det finns API:er att koppla till (som till exempel att man kan uppdatera vÀrdet pÄ ett konto via Tinks API:er).

Det jag efterfrĂ„gar Ă€r egentligen att sĂ€ga till min budget att “Jag Ă€ger 50% av detta kontot”.
NĂ€r Tinks API:er sĂ€ger “detta kontot Ă€r vĂ€rt 2000 kronor”, sĂ„ vet Spirecta att min andel Ă€r vĂ€rd 1000 kronor. NĂ€r API:et sĂ€ger “nu har kontots vĂ€rde uppdaterats till 10000 kronor”, dĂ„ vet Spirecta att min andel Ă€r vĂ€rd 5000 kronor.

Sen spelar det ingen som helst roll vem som Àger de andra 50% av kontot. Det kan vara en person, den kan vara 5 personer med 10% var. Det spelar ingen roll för min budget, och Spirecta behöver inte ens ta hÀnsyn till det.

FörstÄr. Vi anvÀnder Tinks API, sÄ jag fattar hur du menar. Ska kolla vad som Àr möjligt. :+1:

Det skulle ocksÄ lösa problemet med att ens pension Àr angiven som belopp innan skatt och andra stÀllen dÀr beloppet man Àger Àr angivet innan skatt/avgift. För pensionen kan man dÄ ansÀtta att man Àger 70% ish av tillgÄngen :slight_smile:

2 gillningar

Det jag efterfrĂ„gar Ă€r precis som ovan och som fanns i Tink, att kunna markera ett konto som “gemensamt”, dvs. att alla transaktioner frĂ„n det konto automatiskt delas med tvĂ„.
Vi har semi-uppdelad ekonomi med nÄgra egna konton och nÄgra gemensamma. Vi följer dock vÄr egen ekonomi separat. Det jag behöver göra nu Àr att dela alla transaktioner frÄn dessa manuellt hÀlften vilket kÀnns lite onödigt. Eller sÄ finns sÀkert den funktionen men det Àr nÄgot jag missat.

I övrigt ett riktigt spÀnnande verktyg som kommer bli nÄgot riktigt bra :slight_smile:

2 gillningar

Det Àr lite i detta problemet jag lever, kort förklarat sÄ har vi nÄn form av delad ekonomi. Vi tjÀnar i princip lika sÄ vi sÀtter in samma summa pÄ ett servicekonto som alla fasta kostnader dras ifrÄn.
DĂ„ jag vill anvĂ€nda importera via bankid pĂ„ det kontot för att fĂ„ med alla vĂ„ra kostnader, att som du @janbolmeson svarat pĂ„ tillgĂ„ngar Ă€r ju enkelt att göra med ex vĂ„rt hus, men nĂ€r det blir vĂ„rat service konto stĂ€ller det till det lite, en tanke jag har Ă€r att “ta” alla kostnader som mina men sĂ€tta min sambos insĂ€ttning varje mĂ„nad som in inkomst i min ekonomi.

Har ni nĂ„ andra tankar pĂ„ ett upplĂ€gg som kanske Ă€r bĂ€ttre/enklare 
 men de kĂ€nns spontant som det blir rĂ€ttvist i min bokföring iaf. Eller tĂ€nker jag fel ?

Jag tÀnker att med BankID sÄ ska det nu gÄ att ha tvÄ kopplingar pÄ samma inloggning. SÄ det borde inte vara nÄgot problem. Dock brukar jag ju rekommendera att man har 1:1 koppling mellan sina fysiska bankkonton och tillgÄngen i Spirecta.

NĂ€r det gĂ€ller utgifterna, sĂ„ bokför dem i Spirecta frĂ„n det kontot som de kommer. Sedan kan man dela upp kostnaderna internt i spirecta om man vill med “fördela rapporten”. Vi jobbar Ă€ven pĂ„ en funktion dĂ€r man kan typ “dela” pĂ„ ett konto genom att sĂ€tta till hur stor andel man Ă€ger det specifika kontot.

1 gillning