Kom igång med Livsplanen i Spirecta - fem uppgifter att göra
"Läs introduktionen
Livsplanen skapas nedifrån upp. Det vill säga att inkomstdelen i Livsplanen är summan av alla belopp du har angivit för respektive inkomst-kategori. Livsplanen bygger alltså redan på det jobbet med kategorierna som du har gjort i Spirecta.
I grunden är det alltså relativt lätt att komma igång med Livsplanen då det i grunden handlar om att:
-
Fundera på vilken berättelse om ditt liv du vill berätta, t.ex.:
- När vill du (och din partner) gå i pension?
- Vilka mål och standarder vill du ha i ditt liv?
- Vad är viktigt för dig i ditt liv?
- etc.
-
Gå genom och simulera / ange belopp för dina respektive:
- inkomstkategorier,
- utgiftskategorier,
- tillgångar och
- skulder
Ange beloppen utifrån en kombination av vad du har haft historiskt och vad du önskar dig i förhållande till svaren i uppgift 1.
-
Använd sammanställningarna i Livsplans-rapporten för att se att det går ihop - t.ex. att ditt kassaflöde för respektive år är marginellt över noll.
-
Använd Spirecta för att över tid mäta och följa upp mot din skapade Livsplan. Alla belopp som du skapar i Livsplanen blir nämligen “budgetsiffror” som du kan mäta måluppfyllnad och avvikelse mot.
Sedan är det som alltid viktigt att komma ihåg att alla planer och modeller är fel, men vissa är användbara. Det är supersvårt att göra en förutsägelse 20 år fram i tiden, men som tur är så behöver den inte vara exakt eftersom vi fram till om 20 år kommer ha mängder av möjligheter att korrigera och anpassa oss längs vägen. Men oavsett hur man än vänder och vrider på det, så är det ju bättre att ha en Livsplan, att ha en aning om de breda penseldragen än inga alls. 
Uppgift 1. Uppdatera din livsplan med dina inkomster
Tryck här för att visa uppgift 1
Jag rekommenderar att börja med att fylla i inkomsterna i Livsplanen. Mitt tips är att göra det i följande ordning:
Det som du ska göra i denna uppgiften är att:
-
Lägg in din lön efter skatt för perioden 2023-01 till och med månaden då du vill gå i pension. I mitt fall t.ex. 2046-09 då jag fyller 65 år.
-
Lägg in din pension efter skatt från och med månaden efter du valde i förra punkten. Enklast är att logga in på Pensionsmyndighetens hemsida, ändrar pensionsåldern till den som du önskar och använder deras siffror i Livsplanen.Tänk på att du behöver räkna om dem till nettosiffror.
Enklast är att multiplicera med 0.7 som motsvarar det som blir kvar efter 30% skatt. Vill du räkna mer noggrant så kan du använda Skatteverkets räknesnurra eller den beräkning som Pensionsguiden har gjort i tabellen här.
-
Eventuellt göra samma sak för din partner om ni är två.
-
Lägg in eventuella bidrag, t.ex. barnbidrag så länge de är relevanta.
-
Lägg in eventuella övriga inkomster som är relevanta i ditt liv, t.ex. om du hyr ut något eller liknande.
-
Lämna kapitalinkomst-kontona (t.ex. Värdeförändring - bostad) nollade.
När du känner dig nöjd, gå vidare till nästa uppgift. Tänk på att inget är permanent i Spirecta utan du kan alltid komma tillbaka, förbättra och uppdatera.
Uppgift 2. Uppdatera din livsplan med dina utgifter
Trycka här för att visa uppgift 2
Nästa steg är att göra samma sak för dina utgifter. Här är en kort introduktion:
Det som du ska göra i denna delen är att gå genom de olika utgiftskategorierna och göra en slags uppskattning över hur du tror och vill att dina utgifter ska se ut framgent. Med fördel använder du inspiration från de tidigare övningarna kring livskompassen och dina standarder.
Det vill säga gör en kombination av hur det ser ut idag, hur du tror det kommer se ut framgent och hur du skulle vilja att det ser ut. Om du saknar en utgiftskategori så går det bra att lägga till den via “Administration => Utgifter” och knappen “lägg till utgiftskategori”.
Tänk även på att du kan lägga in “engångsutgifter” som jag visar i slutet av videon, t.ex. om du vill ge förskott på arv, ge barnen körkort i present eller motsvarande.
OBS! Om du har en ränte-kategori, lämna den nollad. Det vill säga lägg inte in några räntekostnader. Vi kommer att hantera dessa i samband med att du lägger in skulderna.
Uppgift 3) Uppdatera med dina skulder
Trycka här för att visa uppgift 3
Nu är det dags att lägga in dina skulder på liknande sätt med dina inkomster och utgifter.
Det som skiljer skulderna från t.ex. utgifterna är att här tar vi även hänsyn till amortering och ränta. Räntan minskar ju i samband med att värdet på skulden minskar och det tar Spirecta höjd för och faktiskt även “för över” räntekostnaderna till utgiftsberäkningen.
Det går även göra mer avancerade simuleringar på skulderna på översiktsidan om du t.ex. vill amortera olika i olika perioder.
OBS! Givet att du t.ex. nollar ut din kreditkortsräkning på månadsbasis så kan du lämna kreditkorten nollade.
Uppgift 4) Uppdatera med dina tillgångar och deras utveckling
Trycka här för att visa uppgift 4
Nu är det dags för den sista delen, att lägga in siffrorna för tillgångarna. Principen är samma precis så som du har gjort tidigare.
Några saker att tänka på när du jobbar med dina tillgångar:
-
Se till att du har med alla dina tillgångar i listan, dvs. använd resultatet från övningen som vi gjorde häromveckan med dina tillgångar och skulder. Om du saknar någon eller någon inte passar, gå till “Administrera => Tillgångar” och radera / lägg till de som saknas.
-
Eftersom vi räknar inkomster och utgifter exkl. inflation i dagens penningvärde så är det lämpligt att ta hänsyn till det när du räknar med olika procentsatser på avkastningen. Lämpligt är att ta t.ex. 5% på aktier, 2.5% på räntor och 0.5% på bostaden. Det vill säga dessa siffror motsvarar avkastningen efter att inflationen är borttagen. Det kan tyckas lågt, men Pensionsmyndigheten räknar faktiskt lägre än så, de räknar på i snitt 1.9% efter inflation, men det tycker jag är lite hårt åt andra hållet.
-
Om värdet på dina bankkonto är mer eller mindre konstant då behöver du inte simulera något värde för dem.
-
Pensionstillgångarna blir ett specialfall i Spirecta. I verkligheten räknas de nämligen upp i värde fram tills dess att du går i Pension. Därefter räknas de om från ett “fast belopp” till en månatlig inkomst i olika perioder. Eftersom vi utgår från den månatliga inkomsten när vi jobbade med inkomstsiffrorna, är mitt förslag att INTE simulera pensionstillgångarna. Det vill säga att vi låter dem vara nollade och jobbar med dem som inkomster och inte tillgångar.
Grattis och bra jobbat att ha kommit så här långt. Nu kommer vi till finliret och analysen.
Uppgift 5) Översiktsfliken och kassaflödet
Trycka här för att visa uppgift 5
Nu när du har fått in beloppen i Livsplanen då kan vi börja titta på det via översiktsfliken i Livsplansrapporten. Den hjälper dig att titta på ekonomin utifrån tre olika perspektiv:
-
Kassaflöde - det vill säga inkomster, utgifter, sparande, amorteringar och uttag
-
Resultat - inkomster vs utgifter
-
Förmögenhet - tillgångar vs skulder
Det här i denna fliken och via de tre perspektiven som du kommer att kunna se om berättelsen går ihop. Nedan följer en kort introduktion:
Det är OK, till och med förväntat, att resultatet kommer vara negativt när du går i pension. Inkomsterna från pensionen är ju lägre än inkomsterna från lönen samtidigt som utgifterna oftast är på ungefär samma nivå. På sätt och vis är resultatet, dvs. inkomster vs utgifter det minst intressanta perspektivet. Inkomsterna är vad de är och utgifterna sätts ju från din livskompass, dina standarder, mål och ideala vecka.
Du kan även snabbt kolla på tillgångar och skulder-översikten och få en känsla för hur nettoförmögenhet utvecklar sig. Den blir ofta större än vad vi tror och frågan att ställa sig är många gånger om det är relevant på den nivån, eller om man på något sätt kan jämna ut kurvan.
Kassaflödesöversikten
Det viktigaste i arbetet med Livsplanen är kassaflödesöversikten. Den visar nämligen inkommande pengar från din lön/pension samt uttag eller försäljning av dina tillgångar i förhållande till dina utgifter, amorteringar och sparande.
Målet med kassaflödesöversikten är att ha den lite plus varje år. Om du har en kassaflödesöversikt där varje år går väldigt mycket plus, så betyder det de facto att din plan inte är superbra eftersom det finns pengar över som inte går till utgifter, sparande eller amortering.
Jobbet för många av oss med Livsplanen är att anpassa och leka med tillgångarna på ett sådant sätt så att vi just har kassaflödet positivt alla år. Har man det, då gör det inget att resultatet är negativt.
Här handlar det således mycket om “trial-and-error” och anpassa Livsplanen och de olika delarna så att man har har en berättelse eller ett scenario som man gillar.