Skapa en livsplan / simulera din ekonomi till din 100 års-dag

Hej!

Jag vet att det är många av er som är intresserade och väldigt duktiga. Därför tänkte jag ta tillfället i akt och inkludera i förväg / parallellt som vi utvecklar en ganska väsentlig del av Spirecta. Se det här som en inbjudan och en möjlighet att beta-testa och att påverka ännu mer. :slight_smile:

Simulera din framtida ekonomi

Ett stort problem som jag har haft med Spirecta och i princip alla ekonomiprogram är att de är bakåtblickande. De ger en bild av hur det har varit. Ungefär som att titta i backspegeln när man kör en bil framåt. Det har sitt syfte, men det är inte det som är mest värdefullt.

Budget är en dellösning på det här, men det är ändå ett ganska kortsiktigt sätt att styra och planera sin ekonomi. Dessutom berör en budget dessutom ofta bara inkomster och utgifter, det vill säga resultaträkningen. Men som många av er har märkt så minskar resultaträkningens påverkan på ens ekonomi över tid och balansräkningen med tillgångar och skulder blir mer väsentlig.

För ett par år sedan jobbade jag med finansiella rådgivare och då tog vi fram något som vi kallade för en ekonomisk livsplan. Det vill säga att vi tittade på en klients ekonomi och sedan gjorde man olika simulationer av det ekonomiska nuläget fram till att klienten fyllde 100 år (eller annat datum på t.ex. beräknad livslängd). I denna simulationen satte man sedan in allt som klienten ville göra, t.ex. köpa hus i Frankrike, resa, ge bort pengar till barnen etc.

Sedan simulerade man ekonomin och såg om det gick ihop. Värdet av det här var väldigt stort:

  • Det gav ofta ett lugn i att “pengarna kommer att räcka”
  • Det skapar ofta ett par enkla nyckeltal för vad man behöver åstadskomma
  • Det gav också ett lugn i att veta att jag “klarar” mig med 4 % avkastning
  • Man kunde se att även ett worst-case var ganska bra.
  • Det gav ett rikare liv eftersom man kunde spendera mer idag
  • etc.

I min egen ekonomi när jag gjorde detta i Excel så kom jag t.ex. fram till att mitt liv kommer fungera alldeles utmärkt med bara 5 % avkastning och det månadssparande som jag redan har idag. Jag behöver inte ha dåligt samvete för att jag “borde” spara mer. I slutet när jag fyller 100 år så spelade det inte så stor roll nämligen om det blev belopp X eller belopp Y.

Vad handlar det om rent konkret?

Precis som vanligt kommer det stora värdet när man tolkar de siffror som Spirecta visar. Men i grunden är själva hantverket i Spirecta att för varje tillgång:

  • Ge möjligheten att simulera den framtida utvecklingen (ränta-på-ränta) på tillgångsbasis
  • Ge möjligheten att lägga in olika faser i den framtida utvecklingen (t.ex. uppbyggnads- och uttagsfas)
  • Ge möjligheten att räkna på insättning, uttag, värdeökning, skatt etc.

När man sedan har simulerat varje tillgång för sig, då summerar man ihop alla simuleringar för att se helheten för sin ekonomi. Sedan är tanken att man ska kunna ha olika scenarion som man provar. Därefter använder man de olika simulerade värdena som en “budget” mellan idag och framtiden. På det sättet kan man på årsbasis följa upp utvecklingen på sin ekonomi och se är jag på väg mot det simulerade scenariot eller behöver jag vidta korrigerande åtgärder.

Hur långt har vi kommit i Spirecta idag?

Just nu håller vi på med utvecklingen och har en ganska bra roadmap, men jag tar gärna in feedback eftersom ju tidigare vi kommer på ändringar desto bättre. Nedan följer lite skärmklipp:

samt själva simuleringsverktyget

så här ser det framräknade resultatet ut och värdena som tas i beaktande:

gillar man inte simulationen så kan man ladda upp egna värden från en egen beräkning i Excel eller motsvarande:

Sedan har man många olika sätt att visualisera datan:

Det som inte är gjort idag

Per 220801 så går det inte spara några värden utan bara simulera, ladda upp egna värden och leka med graferna. Roadmap framåt är att naturligtvis ordna sparande, kunna ändra värden manuellt och se till att det fungerar från ett användarperspektiv.

Vill du vara med och testa?

Om du är sugen att vara med att testa, skriv gärna en kommentar nedan eller kontakta mig via PM eller mejl. Mer info kommer efterhand, det här är som sagt utvecklingsprio just nu. :slight_smile:

Ping: @OlaMorin, @Fredrik, @Lennart, @Muraks, @Mikael_Bengtsson, @emil, @Bjornen, m.fl.

2 gillningar

Jag är på! Dock tror jag vi får ha en session @janbolmeson om du ska kunna förstå vad som kan ingå i simuleringen, det är privat, företag och en massa krångel… :wink:

1 gillning

Absolut. Det gör jag gärna. :+1:

Men för att ge andra inspiration också - är det någon parameter som du tänker ingår som inte finns med?

Det som går att simulera (eller ladda upp efter en egen beräkning är).

  • År
  • Månad
  • Ingående balans - från föregående period (dvs föregående år-månad)
  • Insättning under månaden - t.ex. månadssparande, engångsinsättning etc.
  • Värdeförändring - belopp som ökar eller minskar den utgående balansen
  • Värde före skatt - om det behövs för beräkning av skatt
  • Skatt - belopp som minskar den utgående balansen
  • Uttag - det belopp som tas ut från investeringen
  • Utgående balans - värdet efter skatt i slutet av perioden som blir ingående balans i nästa period

Notera att “beräkningen” inte behöver hänga ihop. Simuleringen / Beräkningen bara tar fram de första värdena och just i det tillfället “hänge de ihop”. Men om man laddar upp egna värden så relaterar Spirecta till dem individuellt - dvs. teoretiskt kan man ha en utgående balans som inte hänger ihop med nästa ingående balans - något som är ett no-no.

Enligt mig är det enda sättet att kunna hantera alla scenarion som kan uppstå. Är det förståeligt?

(samt @OlaMorin - finns det någon parameter som du saknar i ovan? dvs. som gör att det i ditt fall inte skulle fungera.)

Absolut, jag är gärna med och testar! :+1:t2::ok_hand:t2:

1 gillning

Det handlar väl mer om hur man kan hantera företag och pension tillsammans, tex för att se hur det påverkar om man vill skjuta upp pensionsuttag och istället fortsätta ta utdelning och/eller lön från företag med lägre arbetsgivaravgifter efter 65.

Gissar att det är ett specialfall som är ganska ovanligt men tror det borde gå att fånga med lite extra val…

1 gillning

Hejsan i sommarvärmen!

Vad trevligt med fler och nyttiga funktioner, och JA självklart vill jag gärna vara med och komma med tankar och idéer kring utveckling och funktioner.

Har du något ”test”konto som vi kan pröva och leka i och som inte ligger uppe skarp och som ni utvecklar i så kanske det vore bra så man kan titta och knappa och fundera i sin egen takt?

Tack och fortsatt trevlig sommar!

//Björnen

1 gillning

Vad kul att ni vill testa! Tack.

Här kommer några av de viktigaste antagandena (som jag gärna tar er input på):

  • Planeringen utgår från månadsbasis (ÅÅÅÅ-MM) - min tanke är att årsbasis är för grovt. Man vill kanske kunna utgå från att gå i pension vid 55 års ålder och 6 månader, skatt för den som är noga räknas ibland på kvartalsbasis m.m och dessutom är den naturliga perioden i Spirecta månad och det är så budget fungerar för inkomster och utgifter.
  • Simuleringen för en tillgång är en engångshändelse för att ta fram siffror där siffrorna sparas - det enkla hade varit att utgå från att de olika tillgångarna har olika inställningar t.ex. 7 % årlig avkastning och sedan 1 % skatt och ett månadssparande om 1000 kr. Problemet är att vi ganska snabbt stöter på problem - tänk om:

    • Man över tid vill ändra fördelningen aktier/räntor och minska risken - något som ändrar förväntad avkastning
    • Man vill göra olika stora insättningar / uttag olika år?
    • Man vill göra ett engångsuttag eller en engångsinsättning?

    Det mest allvarliga är dock att vi inte skulle kunna hantera olika specialfall såsom t.ex. företagare, tillgångar som inte är ränta-på-ränta-baserade och så vidare. Det leder till att det är siffrorna som är i fokus, inte själva simuleringen som tog fram dem, vilket leder till:

  • Du kan ladda upp egna värden - så länge du följer de olika parametrarna (år, månad, ingående balans m.m.) så kan du göra din beräkning i t.ex. Excel och sedan klistra in dem i Spirecta som sparar dem som ett resultat (som om de t.ex. simulerats fram).

  • Nettovärden - för att kunna aggregera korrekt så tror jag att vi ska utgå från nettovärden. Dvs. t.ex. om man simulerar värdet på sitt företag som man ska lägga i träda, så tar man in värdena vad det blir efter skatt så att en summerad krona från en tillgång stämmer överens med en annan tillgång.

Som jag ser det så leder ovan till att Spirecta borde kunna hantera alla situationer eftersom alla simuleringar av en tillgång borde kunna projiceras ner på:

Jag pratade lite med @OlaMorin på telefon om det idag som bad mig att göra en Excel-mall där man kan få en förståelse för hur det fungerar. Jag har gjort gjort följande Google Sheets-fil som du kan kopiera och sedan redigera i. Den är grovt förenklad.

Tanken är att man t.ex. skulle kunna använda en sådan mall för att räkna fram korrekta värden för varje år / månad, kopiera alla cellerna in i Spirecta och sedan använder Spirecta dem när den aggregerar ihop alla tillgångarna.

1 gillning

Återigen, så är det inte färdigt, utan om du vill testa det i Spireca och är medveten om att status är:

  • Du kan inte spara några värden
  • Det finns inga “felkontroller” utan just nu utgår vi från att man matar in alla värden rätt
  • Det går inte aggregera olika tillgångar
  • Det går inte göra scenarion
  • etc.

Det som fungerar är:

  • Simuleringsfunktionen med tre faser
  • Ladda in data från extern källa
  • Grafer

För att komma åt funktionen i Spirecta, gör så här:

  1. Logga in
  2. Gå till valfri tillgång
  3. Lägg till &beta=1 i adressfältet som då dyker upp
  4. Klicka på fliken “Simulering” (den försvinner efter du klickat på den, men du är inne i simuleringen)

Där borde du kunna testa. Kort video som visar hur det fungerar:

1 gillning

Nu blev jag lite fundersam… I videon ovan nämner du att det kan göras per tillgång vilket jag tror är bra egentligen. Dock vet jag inte om det är så givande under uttagsfasen att ha uttagen uppdelade på olika tillgångar… Det viktiga på något sätt är ju helheten av ekonomin tycker jag, dvs ser det ut att gå runt på helheten, inte per tillgång (även om jag tror jag gillar att man kan ställa in olika uttagsstrategier för olika tillgångar)…
Tex har jag satt upp det så här;
mina Avanza ISK som enskilda tillgångar under tillgångsgruppen Avanza
mitt Nordnet ISK som en tillgång under tillgångsgruppen Nordnet
Opti som en tillgång under tillgångsgruppen Opti
Lysa som en tillgång under tillgångsgruppen Lysa
Allt onoterat som enskilda tillgångar under tillgångsgruppen Onoterat
Mina två olika bolag har vars en tillgångsgrupp, med olika tillgångar beroende på var jag investerat pengarna
Pensioner har jag också uppdelat i olika tillgångar under tillgångsgruppen Pension

Man kan säga mycket om min uppdelning, men i detta fallet känns det lite klurigt att förstå hur jag skulle använda dom. Det kanske vore bra om man i slutändan när man sak se på hela sin ekonomi kunde utläsa lite mer vilka tillgångar det är som summaras för varje månad och år typ en vanlig barchart uppdelat i olika färger baserat på tillgångarna.

Sen va jag inte riktigt säker på hur du tänkte med pensionssimuleringen på minpension, hur skulle den bakas in i sin ekonomi?

Det vore som vi innan pratade om trevligt att kunna lägga in större utag kanske på årsbasis som specifika händelser, detta skulle kunna göras både för insättningar och uttag men mer av engångskaraktär.

Jag ser tyvärr ingen annan lösning för att det ska fungera. Tillgången är ju den minsta enheten. Eller har jag otur när jag tänker?

Ja, absolut och det kommer i vidareutvecklingen. För när siffrorna är skapade (antingen simulerade eller importerade) så kommer vi kunna summera det per tillgångsgrupp och/eller alla tillgångar. Det är lite en bottom-up-approach jag tänker att vi använder oss av.

Exakt så.

Några bilder på slutresultatet

För att kanske göra det enklare att förstå, så följer några bilder nedan från när jag gjort liknande jobb i Google Sheets.

Värdet på en klients tillgångar per år

Värdet på en klients tillgångar per år - en detaljerad vy per tillgång

Uttag per år

Hantering av pension

Det går att räkna fram värden på uttag i förhållande till inkomstpensionen, men det är ofta ganska onödigt. Det som jag har gjort när jag har gjort det manuellt är att jag har “nollat” pensionstillgångarna i samband med att uttaget från dem börjar och använt siffrorna från minpension.se och matat in dem som budget för “pension” (läs: motsvarande tidigare lön) som en inkomstbudget.

Det vill säga att vi använder inte “uttag från tillgång” när vi räknar på pension utan vi sätter in det som “månadsersättning”. Jag kan visa det senare, det blir ganska logiskt.

Uttag

Yes, tanken är ju att koppla ihop det här med inkomster och utgifter senare. Dvs, att man t.ex. lägger in ett köp av en porsche 2031 och då vill man ju finansiera den utgiften t.ex. genom ett större uttag från en eller flera tillgångar.

1 gillning

Är gärna med på detta också! Har några kommentarer ovan att läsa in mig på men tycker det här är mycket intressant!

1 gillning

Så, nu har jag hunnit läsa igenom och kolla filmen. Spännande! Tänker att det blir mycket arbete och många beslut om man ska göra det för varje tillgång, så tänker att jag borde börja för några få. Tänker då huvudsparandet i Lysa samt (tjänste)pension. När det funka så kan man lägga till fler och fler över tid.

Tror absolut detta ger värde. Kanske kan det bota känslan av att “om jag bara sparar en million till, då kan jag göra det jag vill”! Tror att den psykologiska vinsten här är den största. Minns en gång att ni nämnde i ett avsnitt att det var en kille som var så glad, för han hade (från en livskickoff?) fått ett papper där det stod “det kommer gå bra för dig!”. Tror det är lite det man är ute efter :slight_smile:

Så undrar jag också lite mer konkret vad skillnaden är på uppbyggnadsfasen och ackumuleringsfasen. Hur ska man tänka där? Tänker att när man är ung sparar man mindre, men att man sedan kan öka med åren, då blir det ju nästan tvärtom. Ett exponentiellt sparande fram till uttag.

Ser fram emot att höra mer!

1 gillning

Exakt. Sedan får man ju också tänka på att det är ett engångsarbete för de kommande 10-20-30 åren… :wink:

Exakt så! Det är den stora emotionella vinsten.

Man kan också få ner det till några enkla regler för en själv som jag där “mitt viktigaste ekonomiska spel fram till pension är 6 % avkastning och 5 000 kr i månaden i tjänstepension.” Lyckas jag med det så är allt annat en bonus.

Tänker nog att jag ska ta bort det och bara kalla det för Fas 1, 2 och 3.

1 gillning

Jag tackar så mycket för inbjudan! :slight_smile: Det låter onekligen intressant och jag tycker det verkar som att det här är den stora möjligheten med spirecta. Särskilt intressant är det om det är sådana här simuleringar som enbart förmögna personer brukar ha tillgång till för att planera sin ekonomiska framtid!

Jag kan inte lova något men finner jag tid kan jag bidra. Jag är dock nyfiken på mer om vad som förväntas av mig/oss mer konkret. Kanske främst när du vill ha fått feedbacken.

1 gillning

@janbolmeson hur går det? :slight_smile:

1 gillning

Det kommer! Försöker hänga med familjen sista veckan innan skolan. Nästa vecka är vi igång som vanligt och räknar med att kunna visa upp något. :+1

Låter bra! Ser fram emot det, börjar bli tråkigt att simulera om och om igen på enskilda tillgångar… Men oj så många idéer jag har fått till att göra användbara simuleringsfunktioner!

Oj, vad roligt. Det ser jag fram emot!

Väldigt spännande! Har hunnit testa lite och har lite funderingar, det mesta är nog sånt som redan ligger i pipen. Därför vore det kul att få höra lite vad som planeras innan man börjar kommentera sånt ni redan tänkt på att göra :slight_smile: kanske som ett gemensamt zoom-samtal med oss intresserade?

Kring användarupplevelsen är jag tveksam till att ha simulatorn i tillgångsvyn. Det är många att klicka igenom, och sen gå till en summering för att kolla om summan av uttagen från varje tillgång blev rätt.

Hur räknar den skatten? (Orkar inte lista ut det själv…) är det % vid varje försäljning eller % på kapital som för ISK? Är tanken att man ska få ställa in vilken typ av beskattning som sker?

Som sagt det är nog saker du redan tänkt på! Hur vill du ha feedback, en specifik tråd, personligt meddelande?